- Money Management
Як розібратися з боргами й управляти ними
З боргами стикаються чимало помічників, їх спричиняють медичні рахунки й залишки за кредитними картками, а також кредити фізичній особі. Управляти ними може бути важко, оскільки ви одночасно маєте виконувати вимоги щодо догляду. Розуміння того, як функціонує борг і як ним управляти, може допомогти вам створити надійніше фінансове майбутнє.
Типи боргів
Борги бувають різних типів. Певні борги вважаються «забезпеченими», тобто вони пов’язані з власністю, як-от дім чи машина. Інші ж «незабезпеченими», як-от кредитні картки чи медичні рахунки, оскільки вони не вимагають фізичних предметів для надання позики. Їх також називають боргами під завдаток.
Що це означає | Приклади | Ризик/вплив | |
|---|---|---|---|
Забезпечений борг | Забезпечується якимось цінним предметом (завдатком), який кредитор може забрати, якщо ви не сплатите борг. | Застава (будинок), автокредитування (авто), кредитна картка, видана під страховий депозит | Легше отримати, часто менші відсотки, проте ви можете втратити будинок, автомобіль чи депозит, якщо не сплатите борг. |
Незабезпечений борг | Не пов’язаний із заставою. Кредитор покладається на вашу обіцянку повернути кошти. | Кредитні картки, медичні рахунки, кредит фізичній особі, кредити студентам | Зазвичай вищі відсотки, схвалення на основі кредитного рейтингу. Ризик – погіршення вашого кредитного рейтингу чи передання вашого боргу колекторам. |
Щоб дізнатися більше про те, як працює кредит і як він пов’язаний із боргом, прочитайте статтю Кредитні рейтинги простими словами.
Розуміння вашого боргу
Розуміння того, що ви заборгували, допоможе вам ухвалювати обґрунтовані рішення. Тут наведено кілька можливих методів, у які ви можете виплатити свої борги:
- Консолідація заборгованостей: поєднайте кілька боргів в одну позику з нижчою відсотковою ставкою.
- Метод сніжної грудки: сплатіть найменший борг, а далі сплачуйте борги за зростанням суми.
- Метод лавини: спочатку сплатіть борг із найвищою відсотковою ставкою.
- Переговори: зв’яжіться з кредиторами чи колекторами, щоб попросити план платежів або зменшення суми врегулювання.
Пріоритеризація ваших боргів
Завжди спочатку зосереджуйтеся на боргах, що впливають на ваше житлове становище й дохід, як-от оренда, автокредитування та аліменти, перш ніж сплачувати борги з низьким пріоритетом, як-от медичні рахунки чи борги за кредитними картками. Розпочніть із зіставлення списку всіх ваших боргів, указуючи суми, відсоткові ставки й строки погашення. Це дасть вам змогу розставити пріоритети й створити план погашення, який підходить саме вам.
Скористайтеся цією підказкою, щоб визначити, які борги слід сплатити першими:
Рівень пріоритету | Тип боргу | Причина важливості |
|---|---|---|
Високий пріоритет | Оренда/застава, автокредитування, аліменти | Впливає на ваші базові потреби: житло, транспорт і дохід |
Середній пріоритет | Комунальні платежі | Якщо не сплатити, можуть не надаватися комунальні послуги |
Низький пріоритет | Медичні рахунки, кредитні картки й кредит фізичним особам | Не такий раптовий вплив, часто може бути предметом торгу |
Поради щодо управління боргами з низьким пріоритетом
Тип боргу | Порада щодо управління |
|---|---|
Борг за кредитною карткою | Зателефонуйте в компанію, що видала вашу кредитну картку, щоб домовитися про нижчу відсоткову ставку, особливо якщо ви пропустили платежі чи не можете сплатити мінімальну суму. |
Борги за медичними рахунками | Подайте запит на докладний рахунок, щоб оскаржити завищені суми; борги за медичними рахунками зазвичай з’являються у вашому звіті про кредитоспроможність через рік. Певні некомерційні медичні організації прощають витрати на лікування групам населення з певним рівнем доходу. |
Комунальні платежі | Зв’яжіться з постачальником послуг, щоб узгодити план платежів або створити запит на списання старих заборгованостей. |
Позики студентам | Якщо ви перебуваєте у важкому фінансовому стані, ознайомтеся з планами погашення з урахуванням доходу або варіанти відтермінування платежів. |
Якщо цей процес здається вам заважким, є послуги, які спрощують його. Ось деякі надійні ресурси, що допоможуть вам почати дослідження цієї теми:
- Credit Karma: безкоштовний інструмент для відстеження всіх ваших боргів в одному місці. Він також пропонує рекомендації про те, як погашення боргів може вплинути на ваш кредитний рейтинг.
- National Debt Relief: авторитетна компанія, яка допомагає вести переговори з кредиторами й зменшити загальну заборгованість. Це хороший варіант для зайнятих помічників, яким потрібна додаткова допомога та які мають обмежений час.
Управління боргами передбачає прозорість, стратегію та впевненість у собі, щоб відстоювати свої інтереси. Знання інформації про ваші рахунки, вивчення планів платежів і своїх прав допоможуть вам вживати заходів.
